Le rachat de crédit est une opération de remplacement d’un crédit par plusieurs autres existants. Il est possible de racheter tous types de prêts pour obtenir une seule mensualité de prêt adaptée à votre budget et avec une assurance prêt unique. Dans le cadre du rachat de crédits, vous pouvez également prendre en compte diverses dettes.

Qu’est-ce que le rachat de crédit ?

Aussi appelé regroupement, réaménagement ou restructuration, le rachat de crédit immobilier est une technique par laquelle plusieurs crédits en cours de taux et de nature différents sont regroupés et remplacés par un nouveau crédit.

Grâce à cette opération, l’emprunteur pourra faire des économies, puisque les mensualités seront réduites. La durée de remboursement sera aussi allongée. Plus cette période est longue, plus le montant total dû est élevé. Le regroupement hypothécaire peut être réalisé par la banque qui vous a accordé vos précédents crédits ou par une autre banque ou établissement de crédit.

Dans quelle situation faut-il utiliser le rachat de prêt ?

Le rachat de crédit est assez avantageux. Toutefois, cela dépend de la situation financière de l’emprunteur :

• Si l’objectif est de réduire le taux d’endettement, le plus important est le coût du prêt et sa durée. Le rachat d’un prêt permettra de réduire la mensualité en allongeant la durée de remboursement. Même si le coût total du prêt est plus élevé, l’emprunteur recherche avant tout une bouffée d’air frais dans la gestion de ses finances.

• Si, au contraire, l’objectif est de raccourcir la durée du prêt, les mensualités seront plus élevées, mais le taux d’intérêt du prêt sera réduit. Il pourra ainsi financer un autre projet plus rapidement.

Dans le premier cas, la banque peut même réduire les mensualités de 60 % en moyenne. Cette diminution dépend principalement du montant en cause, du taux de remboursement du prêt, mais aussi de l’ampleur de l’allongement de la durée de remboursement.

Le rachat de crédit est-il vraiment rentable ?

Une restructuration de prêt immobilier peut être réalisée quel que soit le stade de remboursement. Pour que cette opération soit rentable pour l’emprunteur, il doit tenir compte de plusieurs paramètres, à savoir :

• le nombre de mensualités à rembourser : le rachat est rentable si la durée de remboursement est encore longue,

• le montant restant à rembourser : l’opération est avantageuse si ce montant de principal restant dû est élevé (supérieur à 60 000 euros),

• la différence entre le premier taux d’intérêt et le taux actuel : cette différence doit être supérieure ou égale à un point,

• la situation financière du débiteur : si les revenus mensuels ont diminué, les banques seront moins indulgentes avec le débiteur.

Quand racheter le prêt ?

Le moment idéal pour consolider les prêts est lorsque les taux d’intérêt baissent. En effet, ils ont un impact important sur le coût total du prêt. Cette opération est également avantageuse les deux premières années de remboursement. Toutefois, il faut que ces années correspondent à la période pendant laquelle le débiteur paie les intérêts mais pas le principal. C’est aussi un bon moment lorsque l’encours ne dépasse pas 100 000 euros.

Comment peut-on vérifier les taux de rachat de prêt actuels ?

Très rapidement, le taux d’intérêt sur le remboursement du prêt varie. C’est donc toujours une bonne idée pour l’emprunteur de se renseigner sur les pratiques lors du remboursement de ses prêts. Ces informations peuvent être trouvées sur des sites de prêt réputés, notamment des simulateurs en ligne.

En général, les simulateurs en ligne tiennent compte à la fois du type de prêt et de la durée de remboursement choisie. Cela donne à l’emprunteur une première idée du montant total du regroupement de crédits avant de lancer un nouveau projet.

Comment comparer les taux de rachat ?

S’il existe de nombreux repères entre organismes de crédit, le taux de prêt reste l’un des meilleurs éléments à retenir. Le taux de remboursement du prêt correspond à la rémunération de la banque. Il peut être constant ou variable. Dans tous les cas, il vous sera toujours demandé de comparer le TAEG et non le taux nominal. En effet, les frais de financement ne sont pas inclus. En fait, vous devriez regarder le coût total du prêt, et non le TAEG.